Le qualifiche di assicurazione sulla vita ostacolano l'assistenza alla salute mentale

Punti chiave

• Una diagnosi di salute mentale può impedire alle persone di beneficiare di un'assicurazione sulla vita o di aumentare il proprio piano esistente.
• Alcuni terapisti stanno abbandonando l'assicurazione, in parte a causa di questo problema.
• I pazienti possono appellarsi alle decisioni delle compagnie di assicurazione sulla vita spiegando perché è necessaria la loro assistenza per la salute mentale.

Diversi anni fa, Djuna Osborne stava ricevendo una terapia per la depressione quando ha tentato di aumentare la polizza assicurativa sulla vita sua e di suo marito. Nel decidere di fatturare la sua assicurazione sanitaria per le sessioni, c'era una registrazione pubblica della sua diagnosi.

Come psicoterapeuta, sapeva che rivelare la sua depressione era un rischio costoso. Tuttavia, invece di aumentare esclusivamente la sua tariffa, la società ha negato l'assicurazione sulla vita a Osborne per un anno.

Osborne è tutt'altro che l'unica persona che deve affrontare ostacoli o paura per ottenere un'assicurazione sulla vita a causa di condizioni di salute mentale. In un rapporto di luglio 2020, i ricercatori hanno scoperto che il 56% dei partecipanti vorrebbe maggiore chiarezza su come la loro esperienza di salute mentale avrebbe influenzato la loro applicazione. Un altro 86% ha dichiarato di non sapere a chi rivolgersi per una consulenza indipendente sulla dichiarazione di condizioni di salute mentale nelle domande di assicurazione.

"Non sono sicuro se stessero aspettando che mi uccidessi o non mi uccidessi, ma la mia diagnosi di salute mentale era più eccezionale di qualsiasi problema di salute fisica, anche se ero completamente stabilizzato con il trattamento, non avevo tolto alcun lavoro, o ha avuto un congedo o ha presentato istanza di qualsiasi tipo di disabilità", afferma Osborne. "Ero scioccato e arrabbiato per il fatto che ci fosse un tale stigma e un completo fraintendimento delle sfumature della diagnosi, del trattamento e del funzionamento della salute mentale".

Di coloro che hanno richiesto un'assicurazione sulla vita e gli è stata negata la copertura, il 68% ha dichiarato di ritenere di essere stato ingiustamente discriminato a causa della propria salute mentale e il 52% ha affermato che prenderebbe in considerazione l'idea di minimizzare la propria malattia mentale se si richiedesse nuovamente l'assicurazione. Inoltre, il 54% ha affermato di non aver ricevuto una spiegazione e il 52% ha affermato che la logica della decisione non era chiara.

Incertezza dell'assicurazione sulla vita

La natura vaga delle qualifiche di assicurazione sulla vita può creare ulteriore paura. Prendi la pagina di Fidelity Life intitolata "Assicurazione sulla vita per le persone con depressione e ansia", in cui il fornitore condivide vagamente l'impatto che le condizioni di salute mentale possono avere sull'accesso di una persona all'assicurazione sulla vita.

Una dichiarazione recita: "Se la tua depressione o ansia è lieve e sei sotto cure professionali, potrebbe non influire molto sulle tue tariffe. Se è grave e sei stato ricoverato in ospedale o sei a rischio di suicidio, potrebbe aumentare le tue tariffe o impedirti del tutto di qualificarti".

Elizabeth Green, avvocato

Le compagnie di assicurazione risparmierebbero effettivamente denaro fornendo benefici per le cure necessarie dal punto di vista medico perché prevengono un'ulteriore escalation e il potenziale deterioramento dei problemi di salute mentale.

- Elizabeth Green, avvocato

Non esiste una linea chiara che divida ciò che si qualifica come "lieve" o "grave". Jason Drake lo ha scoperto dopo che gli è stato negato un aumento della sua assicurazione sulla vita a causa di una leggera ansia. Questa istanza è stata la prima volta che Drake ha tentato di espandere il suo piano esistente. Durante l'applicazione è arrivato a una domanda che chiedeva se fosse in cura per eventuali condizioni psichiatriche.

In qualità di assistente sociale clinico autorizzato, Jason era ben consapevole della natura mite della sua condizione. Ha menzionato l'ansia, presumendo che sarebbe stata considerata a basso rischio e non avrebbe influito sulla sua assicurazione. Invece, ha ricevuto una lettera in cui affermava che non poteva aumentare la sua assicurazione sulla vita a causa del trattamento per l'ansia.

"Ho lottato con l'ansia, non prendevo farmaci ogni giorno e avevo un farmaco che prendevo raramente quando si presentava il bisogno", spiega Drake. “Potrei accettare se tornassero affermando che la copertura potrebbe aumentare ma a un ritmo leggermente superiore rispetto a un individuo senza ansia. Ma negare una maggiore copertura per una diagnosi così lieve ea rischio molto basso è stato fonte di confusione", afferma Drake.

Mentre alcune persone avranno una condizione di salute mentale per tutta la vita, molte altre iniziano a mostrarne i segni dopo un evento doloroso, come la pandemia di COVID-19. “Sarebbe anormale se si dicesse di perdere tragicamente un partner in un incidente d'auto e che non sperimentassero una risposta traumatica e che probabilmente produrrebbe sintomi che rispecchiano la depressione o l'ansia, o entrambi. Se un essere umano non reagisse in questo modo, ciò sarebbe motivo di maggiore preoccupazione", afferma il dott. Charlayne Hayling-Williams, presidente e co-fondatore di Community Wellness Ventures.

Rischi di rifiuto dell'assicurazione sulla vita

Prima ancora che a una persona possa essere negata l'assicurazione sulla vita, il sistema ha conseguenze dannose, vale a dire la motivazione a evitare l'assistenza alla salute mentale.

“Stiamo dando alle persone ad alto rischio di suicidio, di essere coinvolti in crimini violenti o di disimpegnarsi e isolarsi dalla società in generale, come i bambini che potrebbero subire abusi o abbandono, un altro motivo per cui non dovrebbero impegnarsi in cure e parla e prova a una vita produttiva, felice e sana, specialmente per le popolazioni nere e marroni che sono a maggior rischio", afferma Hayling-Williams.

"Associare l'impegno con un terapeuta come semplice malattia o fattore di rischio per pagatori o assicuratori non è solo un pendio scivoloso, ma è davvero un errore", continua Hayling-Williams. “Vogliamo prevenzione. La terapia della parola impedisce il ricovero in ospedale. Previene una serie di eventi critici della vita, come il suicidio”.

Djuna Osborne

Non sono sicuro se stessero aspettando che mi uccidessi o non mi uccidessi, ma la mia diagnosi di salute mentale era più eccezionale di qualsiasi problema di salute fisica, anche se ero completamente stabilizzato con il trattamento, non avevo tolto alcun lavoro, o ha avuto un congedo o ha presentato istanza per qualsiasi tipo di disabilità.

- Djuna Osborne

Elizabeth Green, avvocato e partner di Kantor & Kantor, impegnata nell'aiutare le persone a ottenere benefici assicurativi, concorda: "Le compagnie assicurative risparmierebbero effettivamente denaro fornendo benefici per le cure necessarie dal punto di vista medico perché prevengono un'ulteriore escalation e il potenziale deterioramento dei problemi di salute mentale".

Ci sono chiare conseguenze finanziarie per i rifiuti di assicurazione sulla vita. Nello studio del luglio 2020, il 69% delle persone a cui è stata negata l'assicurazione sulla vita ha riferito di essere preoccupato per la perdita del lavoro o della casa o per le difficoltà finanziarie. Inoltre, il 74% ha dichiarato di essere preoccupato per la mancanza di sicurezza finanziaria della propria famiglia o dei propri cari.

I fornitori di salute mentale evitano l'assicurazione

Molti professionisti della salute mentale e comportamentale, come Drake e Osborne, stanno evitando l'assicurazione come metodo per proteggere i loro pazienti. "Cominciava a essere immorale poiché i miei pazienti non soddisfacevano i criteri completi per una diagnosi e l'unico modo per ottenere il rimborso delle cure tramite l'assicurazione è presentare richieste di risarcimento del paziente con una diagnosi che la compagnia assicurativa ritiene accettabile", afferma Osborne, che ha smesso di prendere l'assicurazione nel marzo 2020. "E non c'è nessuna diagnosi di salute mentale registrata da nessuna parte che potrebbe potenzialmente influire sulla loro capacità di ottenere cure o copertura future".

Neanche il dottor John Umhau, MD, MPH, accetta assicurazioni private. Lavora con pazienti che hanno disturbo da uso di alcol (AUD) e spesso prescrive naltrexone. A due dei suoi pazienti che assumevano naltrexone è stata negata l'assicurazione per aver preso la prescrizione uno per l'assicurazione sulla vita. Umhau ha scritto una lettera alla compagnia di assicurazioni sulla vita spiegando che la persona era in remissione, ma hanno mantenuto il rifiuto. Ora si sente obbligato a prendere ancora più precauzioni per proteggere la privacy dei suoi pazienti e assicurarsi che ricevano l'aiuto di cui hanno bisogno senza rovinare le loro possibilità di assicurazione sulla vita.

Questi passaggi includono l'assenza di registri digitali, la fornitura di prescrizioni scritte e l'invio di pazienti a farmacie indipendenti che non caricheranno elettronicamente le informazioni su prescrizione e paziente.

In pratica, questo sistema è disponibile solo per le persone che possono permettersi di pagare di tasca propria l'assistenza sanitaria mentale.

Come interagiscono la salute mentale e l'assicurazione sulla vita

Secondo Green, parte del problema deriva dal fatto che le compagnie assicurative si affidano alla propria valutazione medica di un paziente piuttosto che parlare con il proprio medico abituale.

Queste recensioni non riescono a dipingere un quadro completo del percorso e dei bisogni di salute mentale di una persona. "O le compagnie di assicurazione sulla vita sono consapevoli delle sfumature della salute mentale e ne stanno solo approfittando per negare la copertura, oppure non sono consapevoli e devono essere aggiornate con la realtà di come appare e si comporta la salute mentale ora", dice Osborne.

Mentre Drake afferma di poter concordare premi più elevati per le persone con maggiori rischi, è contrario a negare del tutto la copertura per qualsiasi condizione preesistente.

Passi da intraprendere se la tua assicurazione viene negata

È possibile impugnare la decisione di una compagnia di assicurazione sulla vita.

"I pazienti possono e dovrebbero presentare ricorso per iscritto contro il rifiuto", afferma Green. “L'appello dovrebbe fornire una spiegazione sul motivo per cui il trattamento per la salute mentale è necessario dal punto di vista medico. Raccomandiamo di includere lettere di supporto da parte del medico o del medico curante del paziente che spieghino perché il trattamento è necessario dal punto di vista medico e che forniscano cure o cartelle cliniche”.

Dopo aver completato un ricorso, Green spiega che le persone possono anche sottoporsi a una revisione medica indipendente attraverso i dipartimenti assicurativi statali.

Cosa significa per te?

È ampiamente dimostrato che l'assistenza sanitaria mentale, come la terapia, aiuta le persone. Nel mantenere queste politiche, le compagnie di assicurazione sulla vita penalizzano i pazienti che lavorano attivamente per sentirsi meglio.

Tuttavia, l'assicurazione sulla vita non dovrebbe impedirti di cercare un supporto professionale per la tua salute mentale. Rimanere mentalmente forti è uno dei modi migliori per aiutare te stesso e i tuoi cari.

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